简介：作为利率市场化前哨战的《存款保险条例》于5月1日月实施。其对当前中国整体金融格局的转变目前尚未可知，但对中小金融机构流动性的影响却已初见端倪，无论如何《存款保险条例》的实行已标志着利率市场化的脚步渐行渐进。业务结构比较单一的中小金融机构如何应付存款保险制度带给的冲击早已沦为无法规避的现实问题。

简介：作为利率市场化前哨战的《存款保险条例》于5月1日月实施。其对当前中国整体金融格局的转变目前尚未可知，但对中小金融机构流动性的影响却已初见端倪，无论如何《存款保险条例》的实行已标志着利率市场化的脚步渐行渐进。业务结构比较单一的中小金融机构如何应付存款保险制度带给的冲击早已沦为无法规避的现实问题。影响存款保险制度发售有可能对存款业务的影响有以下几点：一是存款保险机构实施赔偿金下限制度，限额外的存款将是比例赔偿金，将造成大额存款人自由选择风险更加较低的银行。

二是小额存款人在收益差异并不大的情况下，理性的自由选择必定是存款移往到风险比较较小的大型国有银行。三是银行“大而不推倒”的观念促成资金向风险较小的国有商业银行移往。四是减缓部分大额存款资金向债券、股票、网络理财产品等金融产品上的分流速度。

从逐步实行的利率市场化来看：一方面，存款负债比重减少，非存款类资金比重逐步下降，主动负债将沦为银行的最重要资金来源。另一方面，存款中定期存款的比重下降，而低成本的活期存款比重将显著上升。近年来风行的互联网金融产品和理财产品的迅猛发展挤占了流动性较强的活期存款，预计存款保险制度实施后，活期存款的财经简化和定期化趋势将沦为常态。

为掌控微观市场动态变化，江苏莆田农村商业银行自2014年起就开始重点观测50万元以上存款变化情况。截至2014年2月底，该行存款余额在50万元以上对公客户数为510户，对私客户数为2267户。截至今年2月底，该行存款余额在50万元以上对公客户数为472户，对私客户数为3018户。

通过结构分析找到，对公存款户在对存款保险制度公开发表征询意见期间有了显著上升，而个人储蓄客户数量依旧维持快速增长。据此假设：存款保险条例的实行对贷款规模和流动性预计会产生显著影响，而存款结构的定期简化与长期化更加不利于商业银行减少隐性流动性风险。

面临有可能经常出现的存款波动，莆田农商银行采行的措施基本上包括以下几点：一是提高存款利率，以央行最近一次降息为事例，地方性金融机构第一时间就将存款利率下潜30%，一年期存款利率“一沉到顶”约3.25%。工、农、中、辟等大型银行一年期利率依旧维持2.75%，这与浦发、中信、民生等中型银行一年期利率3%构成鲜明对比。二是发售新产品方面，传统的农村金融机构负债类产品较较少，理财产品单一且不受省联社制约。然而不断涌现的“宝宝”类产品、理财产品都在大大蚕食存款市场，新的负债类产品尤其是存贷人组类产品将大大发售，确保存款阵地。

三是获取差异化服务，农村中小金融机构对客户细分工作多年来都不存在一定的缺陷。如何确保有所不同级别的客户经常没一定的标准，在存款制度实施后，这种差异化服务的理念将获得稳固，甚至不会发售低净价值的私人银行服务。

应付路径守住舆论先机，引领公众准确理解。存款保险制度实行后，农村金融机构不应很快作好舆论宣传，引领社会舆论正确认识存款保险制度的创建对平稳金融秩序、维护存款人利益等方面的起到和意义，避免存款保险制度的利空面被过分理解后导致的负面冲击。理性存款定价，扎根务实可持续发展。

随着存款利率的逐步放松，中小金融机构不应创建更为灵活性的存款定价体系，根据自身必须，主动调整利率，在负债成本管理上有所突破。增强内功修练，提高风险免疫能力。存款保险费率的强弱主要因素是中小金融机构的风险指标，如何需要享用较低的保险费率须要作好以下几点：一是更进一步完备公司管理，创建决策科学、抗衡有效地、监督有力、相反鼓舞的公司化管理机制。二是强化资本管理，应用于经济资本管理办法，优化资产配备，科学合理定价，诱导规模上的冲动，回头资本节约型道路。

三是创建持续有效地的资本充裕体制，掌控现金收益，维持资本充足率的合格。四是持续提高资产质量，强化不良贷款清收处理工作，提高风险拨备水平，夯实家底，维持风险监管指标的全面合格。五是增强流动性管理，合理配置资产负债结构，减少资产负债错配风险，有效地防止各类流动性风险。六是提高内控管理，提高风险管理水平，防止各类操作者风险和声誉风险。

这样就能提升监管等级，享用较低保险费率。优化存款结构，调整存款营销侧重点。农村中小金融机构由于乡镇网点的优势，在享有平稳储蓄存款市场份额的同时，还要大力加强对公存款和批量式的大额存款比重。通过金融创新，大力发展对公业务，挖出杂货性存款，竭力提高存款结构，减少存款保险理赔范围内的存款占到比，以此减低存款保险制度带给的保险费开支。

提高服务品质，提升中间业务的占比。存款保险制度创建后，传统银行的存贷息差收益占比将大大上升，而提升非贷款利息收入占比将是必然选择。

农村金融机构可以通过提升中间业务收益比重，打造出综合金融服务平台，减轻因存贷款息差收窄而对整体盈利能力产生的冲击。通过提高服务品质，获取多样化、差异化、个性化的服务，减少客户的依赖感和粘性，造就存款业务和涉及电子货币业务的发展。提高多元化的经营能力，大力发展资产管理、财务咨询、投资银行等较低资本、较低资源消耗的业务。

迎合利率市场化加快的行业形势，减缓银行理财产品从预期收益率形式逐步改向资产管理业务形式，从相同收益类型改向资产证券化、结构化产品类型，使银行财经业务与其他资产管理业务一样，沦为银行资产配备和为客户建构收益的最重要手段。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

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